信用卡发行时透支利率不会有无底的“价格战”

透支利率完全放开。信用卡不会有无底的“价格战”

《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)是最近发布的。新规明确信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。这引起了很多消费者的关注。信用卡透支利率整体“放松”是否意味着会加剧银行的竞争，导致信用卡透支利率“悬崖式”下降？对此，专家认为，深不见底的“价格战”不会出现。

信用卡透支利率，简单来说就是持卡人在免息期内未能足额还款，免息期到期后银行会向持卡人收取一定的利息，透支利率就是这部分利息的定价。

近年来，信用卡透支利率的管理从固定利率发展到浮动利率。《通知》之前，央行将信用卡透支利率的上下限限定为银行，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，相当于年化利率12.6%-18%。

为什么要全面放开信用卡透支利率？央行《通知》说，这是为了进一步推进利率市场化改革。对此，专家表示，《通知》的出发点是进一步推进信用卡业务市场化。早在2016年，央行就赋予银行自主确定信用卡超额支付利率、免息还款期和最低还款额的权利。在当前加快银行卡清算领域开放的政策背景下，透支利率市场化相当于信用卡业务市场化的最后一步。

兆联金融首席研究员董希淼表示，取消信用卡透支利率上下限管理，并不意味着透支利率很快会跌破原来的下限，但银行定价可能会更加差异化。放开上下限后，预计监管部门仍将通过自律机制引导银行维持良好的竞争秩序，银行不会打没有底线的“价格战”。

“不用担心信用卡透支利率的恶性下降。”高级信用卡专家郑东说，银行资金不是免费的，而且有成本。因此，即使开证行按照市场透支利率定价，也无法避免资金成本的因素。即使银行之间存在竞争，行业公认的定价区间标准也会逐渐形成。

央行数据显示，截至2020年第三季度末，全国使用信用卡和贷款卡7.66亿张，比上季度增长1.29%。然而，随着消费金融机构和各种互联网消费信贷产品的参与，银行信用卡产品的竞争力有所下降。

业内人士认为，赋予银行更多的独立定价权，将有助于发卡银行更好地服务消费者，增强银行信用卡产品的竞争力。董希淼认为，透支频率和额度高、信用好的金融消费者，会获得更优惠的透支利率。