测试稳步推进多元数字人民币落地场景

随着更多测试内容的曝光，数字人民币未来的落地场景逐渐明朗。深圳数字人民币红包试点一周内实现交易金额876.4万元。总体而言，全国已有6700多个数字人民币试点场景，覆盖生活费用、餐饮服务、交通运输、购物、政府服务等各个领域，交易额超过11亿元。同时，中国人民银行数字现金研究院与滴滴出行、京东数字分行等企业达成战略合作，更多数字人民币的在线支付场景充满想象。

据《经济参考报》采访的业内人士透露，数字人民币在隐私保护、安全性、信用基础等方面具有优势，将为目前的电子支付系统提供更多冗余，也有望打破现有的支付壁垒，逐步重构电子支付格局。

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二三五年远景目标的建议》提到“稳步推进R&D数字现金”。《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》规定人民币包括实物形态和数字形态，为发行数字现金提供了法律依据。按照官方标准，目前还没有推出数字人民币的时间表，但数字人民币支付系统已经基本完成了双层运营、M0置换、可控匿名前提下的系统设计，标准制定、功能研发、联合调试测试等工作也在进行中，并将在深圳、苏州、雄安、成都等城市以及未来的冬奥会现场进行内部封闭试点测试。

从目前已经曝光的信息来看，数字人民币试点主要落地于小额和高频零售支付场景。以深圳市政府最近会同中国人民银行推出的数字人民币红包试点项目为例，完成数字人民币系统改造的3389家商户可以使用红包，这些商户覆盖了餐馆、超市、加油站、地铁交通、百货商店等领域。根据中国人民银行副行长范一飞此前披露的信息，截至2020年8月底，全国已有6700多个数字人民币试点场景，覆盖生活支付、餐饮服务、交通运输、购物消费、政府服务等领域；共开通个人钱包11.33万个，企业钱包8859个，交易312多万笔，交易金额超过11亿元，支持条形码支付、刷脸支付、触摸触摸等多种支付方式。

数字人民币未来的应用场景也有更多的想象空间。中国人民银行数字现金研究院近日正式与京东数字分行达成战略合作，将共同推进数字人民币移动应用功能创新和线上线下场景应用，推进数字人民币钱包生态建设。中国人民银行数字现金研究所也正式与滴滴出行达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智能旅行领域的场景创新和应用。近日，华为还表示，华为Mate 40系列手机根据中国人民银行数字现金研究所统一标准，支持“数字人民币硬件钱包”功能，可在数字人民币试点地区白名单用户使用。

数字人民币的逐步逼近也将对现有支付系统产生深远的影响。中国人民银行数字现金研究所所长穆长春描述了数字人民币的使用场景：只要两台手机都有数字人民币的数字钱包，只要两台手机都有电，一个数字钱包中的数字人民币就可以转移到另一个数字钱包中，甚至不需要网络。这样就很容易解决一些偏远地区因为网络不好而无法用手机支付的问题。不绑定银行账户，不收取手续费的优势，对普通消费者也有吸引力。

“未来除了第三方支付APP和手机银行APP，还会增加数字人民币钱包APP。”万向区块链首席经济学家邹传伟表示。值得注意的是，对于普通消费者来说，使用数字人民币的体验和使用其他电子钱包没有太大区别，但背后的逻辑却大相径庭。邹传伟表示，在支付过程中，其他电子钱包要么通过商业银行存款，要么通过预先收费的第三方支付账户余额。数字人民币代表央行的信用，比较安全。其他电子钱包，无论是商业银行还是第三方支付机构提供的，都是实名制。数字人民币的可控匿名性可以更好的保护用户的隐私。其他电子钱包依靠商业银行存款账户或第三方支付账户。数字人民币与账户松散耦合，具有类似现金的点对点支付和“支付即结算”的特点。

数字人民币的发行对微信、支付宝等广泛使用的电子支付工具有何影响？穆长春表示，微信支付和支付宝的“钱包”中包含了商业银行的存款货币。数字人民币发行后，大家仍然可以使用微信和支付宝支付，但“钱包”中的内容增加了央行货币。

对于零售支付，数字人民币在目标用户和场景上与第三方支付机构有很多重叠，这将为目前的电子支付系统提供更多冗余。兆联金融首席研究员董希淼表示，从电子支付的角度来看，数字人民币对支付宝和微信支付的影响，主要取决于数字人民币相关的配套硬件是否充足，终端用户是否愿意改变原有的支付习惯，接受数字人民币。然而，考虑到数字人民币具有更好的隐私保护，可以打破支付系统的支付壁垒，数字人民币的应用有望逐步重构支付系统。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文也表示，数字人民币可以匿名控制，公众对个人信息隐私的日益关注将为数字人民币的增量市场提供保护。