贷款利率“新红线”的第一个判断是有争议的

平安银行诉讼的24%罚息被法院驳回。业内人士希望，对贷款利率“新红线”的首次判断将引发争议

近日，浙江省温州市瓯海区人民法院披露了一份判决书。该案涉及平安银行要求按24%的年利率收取个人客户鸿谋的利息、罚息和复利。法院认为该金额超过了一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的保护限额，并予以驳回。这是自8月20日最高法院发布新的LPR法规以来的首次判决，该法规将私人贷款利率的司法保护上限下调至4倍。虽然该判决已被中国判决文件网撤回，但此案在金融界引起了很大争议。

9月2日，《浙江省温州市瓯海区人民法院民事判决书（2020）浙0304民初3808号》发布在中国裁判文书网上。判决显示，2017年7月4日，被告红谋与平安银行签订了《个人信用贷款合同》号合同，合同约定被告红谋向原告借款21万元。贷款期限为2017年7月5日至2020年7月5日，月利率为1.53%。还款方式为按月还本付息，并约定相应的逾期罚息。贷款后，借款人红谋全额支付，直至第十期。

红谋贷款逾期后，今年7月14日，原告平安银行温州分行提起诉讼，请求法院责令被告红谋偿还贷款本金162，661.65元及利息(截至2020年7月5日，利息、罚息及复利为83，519.85元；另外，在贷款本金162，661.65元的基础上，从2020年7月6日起至实际执行日止，逾期利息按月利率2%计算。

判决后还有15天上诉时间

法院受理此案后，于今年8月27日举行了公开听证会，并在法庭上宣布了判决。法院裁定，原告平安银行温州分行主张按照约定的月利率2%计算2018年5月5日至2020年7月5日期间的利息、本金罚息和复利，金额超过一年期贷款市场报价(LPR)的四倍保护限额。原告起诉时，法院参照一年期LPR的四倍计算了罚息和复利。同时，法院驳回了原告平安银行温州分行的其他诉讼请求。

这意味着法院参考了最新的私人贷款利率司法保护上限，并对上述金融机构的贷款纠纷做出了判决，成为新规定出台后行业内的第一个判决。

目前，中国判决文件网已随后撤销了相关判决，有知情人士表示，判决后还有15天上诉时间，因此目前还不是有效判决，原告可能还会有进一步的行动。截至发稿时，平安银行尚未回复上述最新案件的判决。

今年8月20日，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》修正案(简称“新规定”)，民间借贷利率的最高保护上限将锚定在一年期LPR(贷款市场报价)的四倍。

值得注意的是，新规定第一条明确规定：“经金融监管部门批准从事贷款业务的金融机构及其分支机构，不适用于因贷款及其他相关金融业务发生的纠纷。”

一家股份制银行的相关人士表示，这一判断在业内有两个争议。首先，该案的起诉时间是7月6日，但最高法院关于LPR 4次的规定是在8月20日发布的。此外，新规定中利率司法保护上限下调至4倍LPR，这是针对民间借贷的，银行借贷纠纷不适用。

新规定适用于私人贷款吗？

广发信用卡公共关系部官员徐瑞峰认为，新规针对的是私人放贷，银行贷款纠纷不适用。信用卡贷款更为特殊，因为信用卡附带许多增值服务，如最长的56天免还款期、赠送积分、指定商户消费折扣等。这是不同的

不过，上述业内人士认为，在民间借贷利率调整后，持牌金融机构的利率将面临相当大的下行压力，预计这将压低整个持牌借贷机构体系的定价。

“事实上，过去对民间借贷的司法解释显然也不适用于金融机构。”中关村互联网金融研究所首席研究员董希淼指出，这是因为金融机构的贷款利率通常由中国人民银行监管。2013年7月，央行发布了《关于进一步推进利率市场化改革的通知》，完全取消了贷款利率上限的控制，并将其交给金融机构进行市场定价。因此，原则上，金融机构贷款的利率上限可以由金融机构自主决定。

但是，董希淼认为，虽然新规定不适用于金融机构发放贷款纠纷，但这并不意味着新司法解释对金融机构和金融借贷行为没有影响。相反，新的司法解释可能会对金融业务产生重大影响。具体而言，新的司法解释将对城市商业银行、农村商业银行、私人银行和消费金融公司等一些中小金融机构以及信用卡等金融服务机构产生较大影响。在司法实践中，一些地方法院以民间借贷利率上限来限制金融借贷，而一些地方法院认为，根据中央银行的规定，金融机构的贷款没有利率上限，导致利率上限控制政策的“双轨制”。

专业观点

24%-36%的年化利率很高

全国人大代表、律师事务所主任朱指出，虽然金融机构的贷款可能不属于民间借贷，但商业银行的执行利率没有理由高于民间借贷。因此，法院在审理涉及金融机构贷款的案件时，应参照民间借贷利率上限的司法解释是可以理解的。朱直言不讳地说：“24%-36%的年利率太高了，我们的制造业利润只有5%-10%。制造业的利润高于金融业是正常的。金融只是一种手段，而不是目的，它必须为制造业服务。”

董希淼建议，下一步，最高人民法院应在全国范围内统一判决规则，发布指导性意见和会议纪要，加强对地方法院的审判指导，以减少因理解和执行标准不同而给金融机构带来的麻烦，更好地维护司法公正。同时，加强对金融机构和民间借贷资本合法权益的司法保护。信用卡业务适用央行《关于信用卡业务有关事项的通知》透支利率上限和下限规定。同时，在计算信用卡透支利息时，应考虑免息期等特殊因素。(林晓黎)