银行网贷新规“宽严相济”

为进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，促进互联网贷款业务健康发展，银监会近日发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，从履行贷款管理主体责任、完善贷款资金管理、规范合作业务管理等方面，进一步明确了商业银行贷款管理和自主风险控制的要求。业内人士表示，《通知》态度较为积极，商业银行网贷存量业务过渡期将延长至2023年6月30日，在加强监管和促进创新之间有较好的平衡，将促进网贷业务稳定高质量发展。

存量业务过渡期延长一年

记者注意到，随着这个《通知》的加入，快速发展的网贷在近两年内已经迎来了三次文件规范。

2020年7月，银监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》号文(以下简称《办法》)，提出按照“新老划断”的原则，设定两年过渡期，即至2022年7月。2021年2月，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》对《办法》进行细化修订，从联贷出资比例、集中度、额度管理等三个方面设定严格的量化指标，严控地方法人银行跨区域经营，大幅收紧互联网贷款业务的政策要求。

“此次发布的《通知》既肯定了互联网贷款在服务中小企业融资和居民消费方面的积极作用，也指出了贷款主体责任不到位、过度依赖外部合作的弊端。重点细化贷款管理和独立风险控制要求，提出规范对外合作，过渡期延长一年至2023年6月。总体来看，有利于进一步规范网贷市场竞争秩序，促进网贷业务高质量发展。"智联金融首席研究员董希淼表示。

董希淼认为，延长过渡期是《通知》的亮点之一。较长的过渡时间有助于市场机构有序整改、平稳过渡，保证网贷不会降低对实体经济的服务。

谈及整改期限的延长，银监会相关部门负责人指出，近两年来，疫情反复和经济环境等因素对商业银行网贷业务的整改进程产生了一定影响。从目前情况来看，部分商业银行的互联网贷款业务，尤其是合作贷款业务，面临到期合规的压力。为审慎推进整改创造更好的条件，避免因停业导致的收缩效应影响小微企业和居民的融资需求，同时综合考虑商业银行和合作机构的整改进度、业务连续性以及与征信法规的衔接等。因此有必要对过渡期进行统筹安排。

“《通知》对前期出台的网贷相关规定做了一些细化的要求，特别是对整改过程中的信息管理、资金管理、合作规范、消费者权益保护等薄弱环节，有助于更好地促进网贷业务的规范发展。”星空财经研究院副院长薛洪言说。

整改期限的延长基本符合市场预期。一家从事贷款相关业务的金融科技公司负责人告诉记者，《通知》的内容在银行端压力更大，包括贷款审批、发放、资金监控等。

多领域提出新要求

除了延长过渡期，《通知》还在履行贷款管理主体责任、加强信息数据、资金管理和业务规范等方面提出了新的要求。

例如，《通知》要求，如果互联网贷款涉及与合作机构在“在互联网贷款的发展中，尤其是在联合贷款业务中，银行不应该是‘甩手掌柜’。要切实加强贷款管理，自主风险控制，核心环节不外包。同时，要规范对外合作，不与资质低、信誉差的机构合作。”董希淼强调，在互联网贷款业务中，金融机构与消费者之间的信息不对称问题更加突出，加强对消费者合法权益的保护尤为重要。因此，银行应全面真实地披露互联网贷款的利息和费用水平，杜绝捆绑消费和暴力催收，促进互联网贷款的可持续发展。

备受多方关注的网贷综合融资成本也在《通知》中正式提及。此前《办法》要求网贷要明示年化综合资金成本。此次《通知》提出，商业银行要充分发挥自身在助力普惠金融方面的积极作用，定期对合作互联网贷款的综合融资成本进行评估。

“对于网贷利率的定价，要综合考虑各种成本、客户违约风险、低利润等因素，注意各方平衡。片面追求利率的高或低，不利于网贷业务的持续发展。"招联金融总经理张建议，互联网贷款可以参考更符合市场的" LPR "模式，即"客户终端贷款利率定价=资金成本(以为基准的浮动融资成本)风险损失成本(确定服务客户群体范围)。整体运营成本(包括流量获取、平台运营等。)是可持续经营的小利润空间”。

“网贷客户终端年化利率要保持在24%以下，继续下降。网络借贷机构应严格执行人民银行的要求，全面准确地向客户展示年化利率，主动接受价格监管，逐步降低客户的综合融资成本。”张青说道。

数字化转型提升服务质效

互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有助于更便捷地满足企业和居民的合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利性和普惠覆盖面。尤其是在疫情防控的背景下，可以服务传统黄金。

据银保监会披露数据，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8％。其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1％、46.3％。

为持续提升金融服务质效，《通知》提出，商业银行应当在统筹经营管理规划基础上，稳妥推进数字化转型，立足自身定位精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率，优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。

董希淼表示，总体来看，《通知》将有助于互联网贷款占比较高、自主风控能力较强的银行、消费金融公司及较为规范的互联网平台提升发展质量。同时，部分银行与外部机构合作的联合贷款、助贷产品应进行流程重构。