意愿强烈 进展缓慢 中小银行数字化转型面临挑战

近年来，中小银行有着强烈的数字化转型愿望，但仍面临挑战。毕马威和腾讯云近日发布的《区域性银行数字化转型白皮书》(以下简称《白皮书》)显示，参与调查的46家地区银行中，91%进行了数字化转型。但调查也表明，中小银行的数字化建设进程普遍缓慢，尤其是公共和金融市场的数字化转型相对落后。

专家表示，在下一步，如何更好地利用数字手段放大本地优势，并将其转化为发展优势，将是中小银行实现“赶超”的重要焦点。

意志坚强但进展缓慢

中小银行转型意愿强烈。「近年来，很多地区性银行选择数码转型作为提升竞争力的主要方法。比如很多银行把‘连接’作为一种重要的能力，把‘外部流量’转化保留为银行可以继续为自己服务的用户；也有一些银行构建‘生态云’，以提供行业数字服务为起点，建立服务业客户群创新平台；也有一些银行在数字人才建设和组织结构设计上采取了不同的做法，整合互联网运营模式，效果良好。”腾讯云副总裁郭仁生。

《白皮书》显示，接受调查的46家地区银行中，91%进行了数字化转型，81%将数字化提升到全行核心战略或辅助战略的顶层设计水平。近年来，区域银行对其预期资源的投资也大幅增加。90%的银行表示，预计未来三年将继续增加资本投资，平均年增长率约为21%。

然而，中小银行的数字化建设普遍缓慢。《白皮书》显示，52%的银行仍处于起步阶段，转型难点主要集中在人才、数据、机制、对外合作四大挑战上。其中，70%的受访银行表示，“数字核心人才短缺”是制约数字转型的最重要因素；虽然48%的区域银行完成了数据采集和平台建设，但仍存在内外数据质量不一、数据难以统一对接、行业数据难以访问等问题。与此同时，54%的银行报告称，由于“缺乏合理的组织和工作机制”，难以整合。一些银行还报告称，尽管对外合作需求强劲，但结果不如预期。

对公众的业务相对落后

业内人士指出，从具体业务层面来看，目前中小银行的数字化转型集中在零售行业，公共部门的数字化程度相对落后。

“从业务角度来看，区域银行的数字化转型大多在零售行业，67%的银行试图在零售和小微领域进行数字化，但在公共和金融市场仍然落后。同时，规模以上银行和规模以下银行的现状也有很大不同。资产超过5000亿元的银行在公共和金融市场的数字应用比例比小银行高得多。”毕马威中国金融产业战略咨询公司合伙人智宝才说。不过，他也表示，未来，数字应用领域将逐步从零售扩展到企业等业务。

上海新金融研究所副所长刘晓春表示，公共业务数字化转型面临两大挑战，一是客户问题，二是银行自身的经营管理问题。他指出，从客户端来说，目前的客户是集团化的，另一种是很多企业有了新的商业模式或者是在新的行业和行业，与过去不同。从银行自身的经营管理来看，以前银行的资产负债主要是存款和贷款，现在贷款只占银行资产的50%左右，存款也分为一般存款和同业存款。

《白皮书》建议，区域银行要充分发挥属地资源禀赋、深入洞察本地市场、组织结构扁平化、柔性化等优势，从“深化本地培育、错位竞争、巧借外力”等维度提升竞争力。一方面是在客户群体和用户场景层面的下沉和深挖。另一方面，专注于数据洞察和智能技术，围绕客户群体、产品和服务创造差异化优势，积极寻求外部合作，形成数字合作共赢的生态。

智宝财表示，建议区域性银行确定数字化转型的切入点。数字化转型的目标是提升银行竞争力，服务于银行整体战略定位和业务发展战略。从业务角度来看，未来区域银行的核心竞争力将来自于当地和区域市场的深度运营能力。因此，数字授权的三个主要方向是更快地响应本地客户需求的能力、构建本地特征和场景的能力以及连接本地数据的能力。他还指出，要高度重视和解决“产业技术融合”问题。与传统的信息转型不同，数字化转型需要业务和技术两方面的深度参与，需要顶层设计的支撑。

以长沙银行为例，在腾讯云的支持下，实现了数字化转型的阶段性成果。长沙银行以“弗兰社呼拉圈开放银行”平台为载体，实现了客户“吃喝玩乐”全覆盖，5个月内新增用户20万，达到15万人次以上，带来存款、理财等金融服务1亿多元，实现了湖南本土知名消费品牌客户的共享分流和生态共建。

兆联金融首席研究员董希淼认为，在数字化浪潮下，金融机构未来可以探索更多的商业模式。目前，网上银行、手机银行、微信银行等服务方式相对成熟，在“非接触”服务中发挥着重要作用。下一步，我们要加大创新力度，在智能客户服务、“家庭银行”和供应链金融等领域进行更多探索。比如智能客服，以智能机器人为重点，既有助于降低成本，又拓宽了服务渠道，广泛收集客户信息，提高了“非接触”服务的效率。