银行按揭贷款年化利率上调至4%以上

“最近申请抵押贷款业务似乎不太容易，”许多借款人告诉记者。

记者近日走访多家银行咨询经营贷款业务，发现各家银行的贷款利率差别很大。贷款人的资格考试因银行而异。每家银行都专门设计了自己的评分系统，根据贷款人与银行的合作情况、信用记录等条件进行评分。评分情况与申请人获得的利率水平直接相关。

在贷款利率方面，记者发现，大多数银行的抵押贷款年化利率都在4%以上，而个别银行的利率已经超过5%。

许多银行提高了营业贷款利率

在监管部门严查“商业贷款”非法进入楼市的背景下，近期多家银行发布公告限制使用商业贷款，均涉及限制非法挪用个人商业贷款到房地产等领域。

近日，记者走访了北京多家银行网点，包括工商银行、农业银行、邮政储蓄银行、中国光大银行、北京银行、广发银行和上海浦东发展银行。据记者调查，大部分银行的房贷产品利率已经从之前的3%逐步提高到4%以上，部分银行已经达到5%以上。记者注意到，就连同一家银行不同分行的贷款利率也不一样。

某国有银行信贷经理在向记者介绍经营性贷款时表示，根据评级和公司情况确定不同的利率，该行抵押经营性贷款年化利率为3.85%-4.5%。

以一家股份制银行为例，该银行个人贷款经理告诉记者：“目前银行通常批准抵押贷款利率为4.95%，以前的利率可以是3.85%。但是，资质好的客户(如公司客户、工薪客户等)的贷款利率。)能以4.65%的比例获批。如果分数不好，贷款利率是5.15%。”

“今年以来，经营性贷款利率逐步提高。目前，一年期贷款利率为4%，一年至五年期贷款利率为4.35%，五年期贷款利率为5.15%。”某城市商业银行分行的工作人员告诉记者。

除了提高贷款利率，银行也逐渐提高了审批门槛。

据此前调查，记者发现，经营贷款进入楼市的原因很大一部分在于非法贷款中介的帮助。一些贷款中介只是利用大部分有需要的买家没有公司的事实，用“假流水”、“帮着买注册公司的股份”等口号来吸引客户。

当记者问及上述包装手段是否可行时，很多银行家告诉记者：“这种行为是违法的，我们加强了商业贷款的‘三查’(贷前调查、贷中审核、贷后检查)。一旦有假水、假合同、假发票，我们就很容易识别。”

中国农业银行某分行信贷部个人贷款经理表示，不仅提高了利率，贷款手续也在不断完善。一旦发现贷款在房地产领域被挪用，必须立即收回已发放的贷款，减少和取消贷款合同项下的未提取贷款金额，并有权根据贷款合同行使各种违约救济。

苏宁金融研究院高级研究员陶金在接受记者采访时表示，经营性贷款利率低于房贷利率，这也是拉动经营性贷款流向楼市的原因之一。在强大的监管背景下，银行被迫在放贷前进行更严格的审计，同时提高利率，以降低经营贷款对房地产市场的实际驱动力，以应对监管。目前，经营性贷款利率仍高于抵押贷款和开发贷款利率。只要监管趋势保持不变，银行就会继续竞争

陶金表示，经营性贷款流入楼市屡禁不止，可能存在多重因素。根本原因是房地产收益高于实体经济。高杠杆模式加剧了这种收入差距，而收入差距恰好与银行和金融机构的资本供给相匹配。反过来，银行业没有充分的动机来审查贷款资金的流动。事实上，当资金流入房地产行业时，银行并不担心自己的后续还款能力。此外，银行对贷后资金的监控能力也有限，只能看到下一笔贷款资金的流向，无法掌握多次汇款、多次转账后资金的实际使用情况。

今后相关部门应采取哪些措施避免相关违法行为的发生？对此，陶金告诉记者，除了加强监管和处罚，提高监管能力，编织更细致的监管网络，更需要依靠银行业的监管体系，引导各银行严格执行贷前、贷中、贷后账户和资本风险管理，加大对银行违规行为的处罚力度，增加违规成本。“从长远来看，我们应该彻底打破房地产的高杠杆模式，降低从征地、开发、销售到购买的高杠杆。此外，要优化房地产市场运行机制，解决供求不匹配等结构性问题，同时加强房地产相关收入的税收征管改革，抑制房地产产生的过度收入。