中小银行努力消费贷款 专家建议举行集体热身

近年来，中小银行基于自身业务转型的需要和对国内消费市场前景的乐观，大力发展消费贷款业务。在这个过程中，出现了个别银行营销“用力过猛”，甚至改变消费贷款“流向”等违规行为。业内人士和专家认为，监管部门应注意弥补制度的不足，促进行业健康发展；在发展理念上，中小银行应注意遵循ESG原则。在实践中，他们可以与大型银行和机构合作，或者“抱团暖暖”，在监管框架下使消费贷款“稳定而深远”。

消费贷成中小行新发力点

近年来，全国各地中小银行越来越重视发展消费贷款业务，几乎每个城市商业银行都推出了以重点客户为重点的消费贷款产品。在采访中，一些农村商业银行表示，与往年相比，今年也将主要推广消费贷款产品。

据业内人士介绍，大约五年前，大部分银行对消费贷款都不太重视。毕竟企业贷款金额大，一笔贷款抵N笔零售贷款。然而，近年来，中小银行向消费者放贷的意愿越来越坚定。

一家接受采访的城市商业银行表示，随着中国资本市场的完善，企业更加“走向”直接融资。因此，该行企业贷款业务未来的增长空间有限。在零售贷款业务中，大银行利用技术和利率抢占普惠和小微企业的客户。此外，在“住房无投机”等宏观调控政策下，住房抵押贷款的“地位”有所下降。因此，发展消费贷款成为中小银行弥补业务缺口、刺激业务增长的“热点”。

同时，中小银行认为，发展消费贷款业务符合中国未来经济社会发展趋势。

从2021年的政府工作报告中可以看出，今年中国将稳定和扩大消费，多渠道增加居民收入，稳步增加汽车和家用电器的大宗消费，发展卫生、文化、旅游和体育等服务消费。报告指出，居民应该能够消费并愿意消费，以促进民生改善和经济发展。

看国家“十四五”规划纲要，坚持以扩大内需为战略基础。适应个性化、差异化、优质化消费需求，继续扩大优质消费品、高端产品及教育、医疗、养老等服务供给，增强消费在经济发展中的基础作用。"

因此，业内人士预计，银行未来将进一步增加消费贷款的投资。消费信贷有望在规范发展的前提下迎来一段发展机遇，有助于形成更大、更高质量的内需市场。

警惕消费贷“改变流向”

但有银行告诉记者，消费贷款业务不好做，各金融机构都在下大力气，竞争激烈。差异化发展不易。为了控制风险，目标客户必然会重叠；此外，消费者对贷款消费的选择相对有限，目前主要集中在装修、购车等大规模消费，因此消费贷款产品在市场上的同质化程度相对较高。

在这种情况下，一些银行在寻找扩大消费贷款的场景时“用力过猛”，如“彩礼贷款”和“墓地贷款”，这在最近引起了激烈的讨论。西南证券分析师范晔表示，银行在推广金融产品时不应大肆炒作。他说，2021年，中国人民银行工作会议明确指出，严禁过度营销金融产品和诱导过度负债。

更令人担忧的是，一些消费贷款被挪用和非法流入

平安证券分析师袁哲奇表示：“大部分特色消费信贷产品的授信额度不超过30万元，30万元以下的贷款可以不委托支付，更容易非法流向楼市、股市。为此，金融机构应加强对信贷资金使用和流动的监控，确保贷款不被挪用。”

此外，商业银行与互联网公司的积极合作不仅扩大了消费信贷的覆盖面和便利性，也产生了新的风险。有专家认为，部分互联网平台向部分弱势人群和大学生灌输“超前消费”、“过度消费”等概念，过度追踪收集用户“数字足迹”，给消费信贷健康发展带来隐患。

中小行应注重遵循ESG原则

面对机遇和挑战，中小银行应如何把握和应对，使消费贷款业务“稳定而深远”？

接受采访的银行表示，为了满足居民对美好生活的需求，银行推出了各种更加便捷的创新消费贷款产品。例如，山东武城农村商业银行大力发展了网上消费贷款处理，简化了贷款处理程序，缩短了贷款获取时间，为客户提供了更加便捷的金融服务。同时，继续扩大线下消费贷款，推出公职人员消费贷款等线下消费贷款。目前，银行已发放各类消费贷款超过3.6亿元。

在促进消费信贷健康发展方面，袁哲琦认为，要注意制度的不足，促进行业健康发展。监管部门应总结现有的消费贷款法规，形成专门的体系。建议将消费信贷信息纳入社会信用信息系统，对虚构贷款用途、挪用信贷资金的借款人，应及时纳入信贷信息黑名单。

对于小额消费贷款，袁哲奇建议，在确保使用合规、资金流动合理、风险可控的前提下，鼓励金融机构进一步简化程序、降低成本，更好地发展消费贷款业务，以促进消费升级、扩大内需。

为防止中小银行在产品设计和创新上“误入歧途”，业内专家建议，中小银行可以与大银行和机构合作，或者由多家银行“抱团热身”，在监管框架下实现高效合作。例如，您可以使用“事务即服务”

　　少一些噱头和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解决痛点的金融服务。江西财经大学金融学院教授彭玉镏认为，银行应遵循ESG原则。他解释道，ESG是一种关注企业环境、社会和治理绩效的理念。基于我国当前和未来的发展趋势，未来社会责任感越高的银行会发展的越好。