去年 个人保险业的退保金额仍高达3200亿元

把拿到的保费退掉是一种怎样的体验？几乎每个寿险公司都可能体验过这种味道。记者在《证券日报》年获得的行业数据显示，从整个人身保险行业来看，退保保费连续两年同比大幅下降，但行业年退保金额仍高达3200多亿元，部分保险企业尤其是部分产品退保率非常高且差异化。

其实保险行业有一定比例退保是很正常的。但近两年退保的“黑财产”带来的非正常退保，也对保险行业的运营产生了很大的影响，同时也反映了行业发展中的一些不足，需要完善行业的发展体系。

退保金

连续两年下降

据记者获得的行业统计，近三年人身保险行业整体退保情况为：2018年退保保费为7210.11亿元，同比增长17.85%；2019年退保金5841.34亿元，同比下降18.98%；2020年退保金3207.19亿元，同比下降45.09%。可见，2019年和2020年，人身保险行业退保保费同比下降。从退保率来看，2018年至2020年的退保率分别为6.83%、4.97%和2.39%，也呈现出持续明显的下降趋势。

退保金和退保率的下降趋势持续。今年前两个月，人身保险退保金603.99亿元，同比下降45.15%；退保率为0.45%，同比下降0.52个百分点。

从上市保险公司来看，情况就不一样了。根据年报披露的数据，中国人寿、新华保险、PICC人寿和PICC健康的退保金和退保率同比下降。

具体来说，去年中国人寿退保保费为332.75亿元，同比下降34.6%，退保率为1.09%。该公司指出，这主要是由于一些产品的退保减少。新华保险退保保费122.58亿元，同比下降5.6%，退保率1.5%。PICC人寿退保金448.22亿元，同比下降6.9%。该公司指出，这主要是由于近年来期货业务比重的增加和业务结构的不断优化。但值得注意的是，尽管同比下降，但其退保率仍高达11.8%，明显高于行业整体退保率和其他上市保险公司的退保率。PICC健康退保金4.99亿元，同比下降58.1%，退保率为1.5%。CPIC人寿和平安人寿的退保保费同比增长，退保率分别为1.2%和1.7%，明显低于行业整体水平。

退保率下降的原因是

结构调整的质量正在提高

为什么人身保险行业退保率连续两年下降？普华永道中国金融行业管理咨询合伙人金舟在接受《证券日报》采访时表示，这主要是由于个人保险行业整体业务结构调整和业务质量提高。

退保率的高低具有明显的产品特征。金舟指出，退保率高的产品主要是理财产品，受利率环境和股息率影响较大，因此资本市场的波动会引起理财产品退保率的变化；对于保底产品，客户更看重其保底功能，不受外部市场波动影响，退保率相对稳定。近年来，人身保险行业回归担保，金融产品比重下降，保险产品比重上升，从而整体退保率持续下降。

金舟表示，虽然退保率没有绝对标准，关键取决于实际退保率与精算假设和运营经验之间的偏差，但过高的退保率会对保险公司产生一定的负面影响。一方面，高退保率会对保险公司的短期流动性产生影响，影响其现金流，使公司面临更高的流动性风险；另一方面，退保会降低寿险公司的内在价值。即使可能带来短期退保利益，也会损害消费者利益，造成相应的客户满意度和品牌声誉损害，不利于他们的长远发展。

朱认为，除少数特殊情况外，一般来说，保险公司希望退保率越低越好。从整个行业来看，退保率低是行业稳步发展的体现。保险公司改善退保情况的主要措施包括调整产品结构、优化业务质量和减少误导性销售。

完善产品体系

遏制投降式“黑色生产”

近两年来，因退保“黑产品”而引发的恶意投诉和全额退保，引起了社会的广泛关注，对保险业产生了很大影响。业内人士认为，保险业必须与相关部门合作，严厉打击交出“黑产品”，同时必须管理发展中暴露出来的不足，减少被“黑产品”盯上带来的危害。

“正常退保是指经投保人申请，保险公司退还保险费(在犹豫期内)或保单现金价值(在犹豫期外)。非正常退保就是按照保险合同以外的金额退保。”一家人身保险公司的负责人告诉记者。

正常情况下，非正常退保是由于客户对保险公司销售或管理过程中的某些行为不满，经调查核实和责任认定后，保险公司以超出合同约定的金额退保。然而，近年来，一些社会工作者或机构一直在关注投领域，逐渐形成了退保“黑产”产业链。这些人员或机构以帮助消费者全额退保为名，对正常投保保单通过恶意投诉等方式要求险企全额退保，但无论结果是否成功，其都将从消费者那里收取代理服务费，从而获得自身利益。在几经异化、多次演变后，退保“黑产”运作模式呈现手法专业化、渠道扩张化、组织集团化、目的利益化等特征，扰乱了市场正常经营秩序，损害了消费者合法权益。

对此，保险监管部门和保险公司对消费者进行高频风险提示和教育。业内人士指出，退保“黑产”的出现，与保险业自身发展过程中的销售误导等弊病也有紧密关系。为此，保险业须树立长期主义形象，规范销售行为，完善佣金制度，降低客户对保险的误解和不当购买而埋下的退保隐患。同时，对于消费者投诉指标，应理性对待，实操中，部分险企为了争取低投诉率，对一些不合理的全额退保要求采取“息事宁人”的态度。因此，险企首先得做到自身素质过硬，同时，对不合理的全额退保要求应明确拒绝，从两方面着手遏制退保“黑产”。