披露贷款利率的新规定仍然有不表示年化利率的产品

近年来，“低息贷款”等口号传遍了包括正规金融机构在内的许多贷款平台，这些平台不仅利率不透明，还涉嫌误导。

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，央行近日发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》(以下简称公告)，明确所有贷款产品都要明示贷款年化利率。同时，公告还明确了年化利率的计算标准。小花科技研究院高级研究员苏在接受采访时表示，这一公告是通过监管加强互联网贷款业务管理的重要举措。此前，一些金融机构和互联网平台在展示过程中少披露或披露贷款利率或被诱导，涉嫌侵犯金融消费者合法权益，不利于消费金融市场健康发展。

但记者近日发现，虽然上述公告已发布5天，但宣传中仍有部分贷款产品未能表达年化利率。

一些产品尚未表示年化利率

根据公告要求，需要以明显的方式显示“年化利率”，同时可以选择显示“日利率”、“月利率”等信息，这是对所有从事贷款业务的机构的要求。

苏宁金融研究院高级研究员黄在接受采访时表示，过去很多机构公布的是日息和月息，没有显示年化利率，这是对消费者的误导。现在央行明确表示，日利率和月利率不能比年化利率更明显，从而堵住了这个漏洞。

但记者最近搜索了一些借贷平台，发现很多平台仍然使用“日利率”和“月利率”作为宣传文案，部分贷款产品页面没有显示“年化利率”，也没有用最小的字体标明“年化利率”。

以某股份制银行信用卡App中显示的产品页面为例，录入贷款金额后，记者只显示月手续费率和月手续费率，不表示“年化利率”。记者咨询他的官方客服时，只得到“客户资质不同导致利率不同，具体利率以页面显示为准”的回复。

以一个外卖平台为例，其贷款产品的宣传页面只显示“1000元使用一天，最低利息0.3元”。平台合作的第三方贷款产品也有7种，均显示“日利率”，其中“日利率”范围为0.02%-0.1%。

记者登录一家消费金融公司的App查询可贷金额时，看到App并没有同时向借款人显示年化利率，因为它明确标注了“1000元起借一天的最低利率从0.225元开始”。

“大多数互联网平台贷款推广页面显示‘每日利率’。“每日利率”会给贷款人一种“错觉”，认为利率非常低，许多贷款人不知道如何计算“年化利率”一位曾经使用互联网平台贷款的金融消费者告诉记者，“我曾经被‘每日利率’搞糊涂了。”

那么，以“年化利率”来说，这些机构所谓的低利率是什么呢？如果按大多数平台标榜的“0.055%的日利率”计算，其年化利率高达20.075%。

央行明确了贷款年化利率的计算方法

事实上，去年发行的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》要求相关机构明示贷款利率。央行的公告不仅进一步细化了此前的要求，还明确针对所有从事贷款业务的机构。

对于“所有从事贷款业务的机构”，央行公告明确表示“包括但不限于吸收存款的金融机构”

值得注意的是，目前各贷款机构的年化利率计算方法不尽相同，部分机构继续以利息之外的各种借口向借款人收取“手续费”，进一步推高了借款成本。

对此，央行已经明确了贷款年化利率的计算方法。公告称，贷款的年化利率应根据借款人收取的所有贷款成本与借款人实际占用的贷款本金之比计算，并折算成年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。

“文件提出贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用，并在示例中包含服务费，可以有效防止金融机构以各种名义收取各种费用，增加借款人的无形成本。”苏表示，值得注意的是，在文件中标注了内部收益率法计算成本，并给出了一次性还本付息和分期还款两种方案，不仅可以统一贷款利率的计算方法，还可以为后续实践中的机构提供有效的参考。但由于“年化贷款利率可以用复利法或单利法计算”，后续机构是否会用IRR法代替之前的APR法进行披露，还有待观察。

“这个规定会对整个行业的综合定价水平产生一定的影响。预计贷款成本较高的产品定价会有一个缓慢下降的过程。”黄对说道。

苏认为，监管的目的是通过金融营销宣传，统一贷款利率的披露方式，既能遏制金融机构的恶性竞争，又能保护金融消费者的知情权，有利于促进消费金融市场的健康竞争。