“妙贷”折射中小银行操作风险

最近，一些银行推出的“彩礼贷款”和“墓地贷款”引起了公众的关注。

公众不断对这种“妙贷”进行批判，认为彩礼贷款不仅助长了一些低俗的习俗，还存在“助骗”、“身份歧视”的问题。其中，认为“协助出轨”是因为女方经常用彩礼来衡量男方的经济实力，但彩礼贷款的出现粉饰了男方的经济实力，贷款需要婚后夫妻双方共同偿还；“身份歧视”是由于彩礼贷款限制贷款人“成为行政机构的全职员工”，被认为是对外企、私企、个体户、自由职业者金融信贷的歧视。对“墓地贷款”的攻击主要集中在殡葬行业的巨额利润上。

其实不管是“彩礼贷”还是“墓地贷”，重要的原因是这种金融创新的“精准”触动了一些人的焦虑。这样的行为，一方面揭示了一些金融机构对金融“创新”的过度追求，以及盲目追求场面，诱导刺激消费；另一方面，也说明一些金融机构偏离了服务实体经济的本质。

需要注意的是，不仅仅是上述的“舶来品贷款”。去年以来，伟众银行、重庆富民银行、四川王新银行等。都经历过一次又一次的消费贷款风险事件。笔者认为，商业银行，尤其是中小商业银行，在努力寻找扩大消费贷款的场景，一些风险开始积累，应该引起重视。

第一，警惕“抢眼”的金融创新。所有的“舶来品贷款”这次都是以刺激焦虑的方式出现的。这种伪金融创新类似于多年前保险领域出现的“雾霾险”、“腹泻险”等“舶来品保险”。我们应该从当时的保险乱象中吸取教训。

第二，警惕精准“收割”的再现。今年3月，银监会等五部委联合发文《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，声明严禁小额贷款公司和无牌照机构为大学生提供信贷服务，坚决遏制互联网平台对大学生的精准“收割”。需要注意的是，大学生互联网消费贷款的混乱，直接关系到一些互联网公司主动挖掘大学生群体贷款需求。这种“主动挖掘”不仅仅是针对大学生，从某种程度上来说，上述“舶来品贷款”的出现也是“主动挖掘”，诱导过度消费，刺激对不可用贷款的需求，进而“收割”它们。

第三，警惕中小银行经营困难。近几年来，一些中小银行借助互联网平台等第三方机构进行了更多的金融探索，其中不乏超出自身经营能力的行为。由于经济衰退和新冠肺炎疫情，一些中小型银行的经营压力越来越大。在压力下，他们没有投入更多精力为实体经济服务，而是寻求“捷径”。这个“妙贷”的出现就是表象之一。