“围剿”商业贷款炒房持“救命钱”

2021年以来，针对非法挪用房地产贷款的“围剿”运动在许多热点城市展开。北京、杭州等城市已明确表态，防止商业贷款流入楼市，上海、广州、深圳等城市也加大了查处挪用商业贷款的力度。经营性贷款作为支持中小企业发展的金融产品，已经存在多年。为什么这两年他们疏远了？

"一旦有了适当的利润，资本就会变得大胆."近两年来，经营性贷款非法流入楼市，频频玩“空手套白狼”的游戏，成为当前房价上涨的主要因素，进一步加剧了资本的“脱离现实到空虚”。

实体经济是一个国家经济的基础。2020年，在疫情冲击下，为了帮助企业纾困，激发市场活力，不少地方出台优惠政策，降低经营性贷款利率，甚至直接贴息，部分银行经营性贷款利率低至3.6%-3.8%。2021年3月，第一套房贷平均利率为5.28%，第二套房贷平均利率为5.57%。显然，与抵押贷款利率相比，经营性贷款的利率差是很有吸引力的。此外，简单的程序和宽松的银行审计给了一些“有意愿的人”冒险的机会，从而改变了原本对企业和人民有利的好政策。

从最近举报的违法案件中不难看出，每一次违法操作都离不开借款人、贷款中介和银行工作人员的“通力合作”。按理说，借款人要申请经营性贷款，必须名下有小微企业，有足够的经营性用水。但在贷款中介的“包装”下，不存在也没关系。借款人只需支付一笔符合相关标准的款项。这些虚假材料交给银行后，一些银行视而不见，没有严格审查，因为这些银行总是“恶贫爱富”，觉得贷款给真正的小微企业会带来更高的金融风险。逐层逐层追求利润，形成了严格的灰色产业链。多学科利用渠道的便利和信息的可及性，将楼市打造成“冒险家的天堂”。刚刚需要买房的，正在努力交首付的，还在期待楼市；那些真正需要“解渴”的中小企业还在苦苦挣扎。

监督可能会迟到，但不会永远缺席。事实上，比起钻政策空子的收获，他们事后面临的惩罚会更大，很可能会“丧妻、丧兵”。目前，银监局和中国人民银行的许多分支机构都表示，将对发现的违法违规行为进行严肃查处，并追回非法贷款或制定催收计划。2021年以来，厦门银行、工行衢州分行、江西德兴农商银行等多家银行因违规进入楼市被罚款。

事实上，近年来，房地产调控政策已经非常明确，即“禁止投机”。2016年中央经济工作会议首次提出“房子是用来住的，不是用来炒的”，至今已有四年多。2018年、2020年、2021年的政府工作报告都强调“住房不要投机”。“十四五”计划和2035年远景目标纲要也提出“房子是用来住的，不是用来炒的”。可以说，这为房地产市场未来的发展趋势定下了基调。