北京核实进入房地产市场的经营性贷款详情

春节前夕，北京银监局、央行管理部和北京几个部门发布文件，对非法资金进入楼市进行调查。2月18日，北京市房地产协会官方公益平台“京房子”披露了验证关键操作的部分细节。其中核查的重点之一是购房人及其直系亲属在整个购房期内经营贷款的申请情况和经营贷款资金的流向。

此外，记者近日查询了北京多家银行网点，这些网点的工作人员普遍表示，符合相关规定的个人房贷和小微企业经营性贷款处理正常，目前利率和放款时间变化不大。

重点验证两个方面

非法资金进入楼市的消息不断被北京各部门核实。2月10日，北京银监局和央行管理部联合发布《关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。上述行动和政策的出台，恰逢北京楼市成交量快速增长，部分热点交易价格暴涨，相关专项核查备受关注。

《京房子》透露，春节前，主管部门对1月25日以来楼市热点地区的交易案件进行了普查，并在此基础上，重点核实了西城金融街、德外、海淀万柳、中关村等热点学区的交易案件。

由于经营性贷款资金违规进入楼市，通常采取先全款购房，再以房作抵押，取出贷款的方式。因此，核实主要针对购房人及其直系亲属最近在全款购房中申请使用商业贷款的行为。

《京房子》披露了一个专家参与核查的案例。去年有人新注册了一个小微企业。注册企业没几天，他们就在网上签了西城区重点学区的二手房。在接下来的几个月里，他们先后向两家银行申请了几百万元的经营性贷款。检查员从大量采购合同中筛选出该案。

核对线索后，实践中下一步就是多部门核对经营性贷款资金流向。

在银行的配合下，检查人员将调查经营贷款是用于正常的业务经营，还是通过虚假的经营合同流入其他空壳公司的账户。检查人员将“弄清营运贷款资金的整个流向”，每次和最后都要弄清楚每笔资金流向哪里。直到查出是否用于个人购买。最终，被查实的违规者，无论是金融机构、借贷机构还是房地产经纪机构，都将依法受到严惩。

有关监管部门在通知中明确表示，银行业金融机构将严格严肃查处因信贷管理不慎导致个人经营性贷款非法流入房地产市场的行为。联合工作组还包括公安经济侦查部门，因此，对违法违规行为进行核实的“贷款机构”也将受到严厉处罚。

同时，《京房字》披露，用正常资金全款买房，不申请经营性贷款的，不在核实范围内。

抵押贷款发放保持正常

据记者了解，北京个人住房贷款额度非常充足，近期发放商业贷款的时间明显短于去年同期。对非法资金进入楼市的核查，并未影响银行个人房贷，尤其是个人商业贷款，个人房贷的利率和放款时间也未发生变化。

链家地产的一位门店经理告诉记者，自2020年11月以来，北京的银行明显加快了发放纯商业个人抵押贷款的速度。“现在，贷款将1-3释放

据记者了解，北京个别地区的热点交易并不代表北京楼市的整体水平。目前，北京楼市的实际结构性市场非常突出，甚至最受欢迎的“东西海”行政区也有明显的学区分化。海淀万柳、西城德胜等一些热点难找房，早期媒体报道的高价学区房主要出现在这些地区。但受多校划片政策实际执行情况的影响，很多非热门学区的学区交易与往年相比其实相当平淡。但一些非热门、非学区的房子甚至需要降价。

“真”小微企业贷款依然稳定

这种对非法资金进入楼市的核查，是否会影响小微企业按揭贷款的发放？记者采访了几家网点的业务人员。他们都说目前他们网点小微企业房贷正常受理发放，优惠利率变化不大。但是，他们会反复向客户强调，他们申请的贷款不允许进入股市和楼市。

北京朝阳区一家股份制银行的业务人员告诉记者，其网点的企业抵押贷款仍正常受理。当被问及近期的核查行动对贷款发放是否有影响时，该人士表示，近期核查是为了检查资金是否进入了楼市、股市等违规行为，如果是以房屋作为抵押，申请公司贷款、经营贷款是没有问题的。最近其网点实行的最低利率是3.85%。

有媒体报道称，北京部分网点近日上调了经营性抵押贷款利率。某银行某分行负责人表示，这与实际情况不同，可能是一些低息产品耗尽所致。他进一步解释说，一般来说，在年初的“开门红”期间，银行会推出一些利率优惠的产品，额度有限，主要分发给优质或重要客户。“这并不是说银行提高了利率，更多的是关于配额。由于相关验证，银行不太可能提高此类产品的利率。”

前述负责人指出，支持小微企业融资，降低实体经济融资成本，是金融机构特别是国家级商业银行的政策要求。因此各家银行都会严格执行这一政策，基层网点也会严格执行总行和分行的相关政策。目前，面向小微企业的经营性普惠类贷款产品利息仍然较低，这一趋势还将持续一段时间。