目前，新冠状病毒感染肺炎的防控形势依然复杂严峻。一线医务人员和广大人民群众的生命健康已经成为全社会关注的焦点。除了国家健康保险基金的基本作用和保险机构的保护作用之外，具有包容性福利特征的“网络互助”模式也为居民的生命安全提供了保障。
金融观察团获悉，2月5日，美国互助团为其所有加入的成员提供了新患肺炎的免费特殊保护。所有费用由美国代表团承担，不需要由美国代表团互助成员分担。到目前为止，一些互联网巨头如互助宝、360互助和新浪互助已经采取了类似的措施，为患者提供数万元的安全保障。
业内人士指出，网络互助具有利益包容、成本低廉、方式灵活、覆盖面广的特点。加上赞助商的信用担保，将在抗击疫情中发挥更大的作用，有望成为商业保险和医疗保险基金之外的第三大担保。但是，未来为了实现网络互助的长远发展，有必要加强平台的审计能力，提高资金的透明度。
网络互助抗击肺炎正在兴起
随着疫情的逐渐蔓延，如何在各个方面保护人们的健康已经成为全社会关注的焦点。
在国家一级，1月21日，国家健康保险局决定对被诊断为“由新冠状病毒感染引起的肺炎”的患者采取特别补偿政策。首先，国家卫生委员会《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》所涵盖的所有药品和医疗服务将暂时由健康保险基金涵盖。第二是确保及时支付患者费用，并消除患者对医疗保健的担忧。
除了国家基本医疗保险制度外，中国平安、中国人寿、新华保险等大型保险机构也积极发挥保险保障功能，推出一线医疗保险人员专项保险计划，及时甄别保险理赔客户，取消定点医院限制等措施。1月31日，中国保险协会党委书记、会长魏星表示，截至1月30日16: 00，已有20多家保险公司完成了独家赔付，赔付金额超过100万元。
与此同时，许多互联网巨头已经启动了一个网络互助计划，对确诊的患者采取有针对性的援助，包括患者的康复费用和死亡后的补贴。最新消息是成为国家医保、商业保险的一大补充和保障新力量。。2月5日，为了积极应对“新冠状病毒感染肺炎”(以下简称“新冠状病毒肺炎”)疫情，响应用户需求，美国使命互助组织为所有加入该计划的成员提供了免费的新冠状病毒肺炎特别保护。所有费用都由美国代表团承担，不需要美国互助代表团成员分担。
根据美中互助的官方信息，成员在加入该计划时并未被怀疑感染或诊断为“新皇冠肺炎”，但在被诊断为感染了2019年新冠状病毒的肺炎后死亡，这意味着他们有权获得10万元的死亡保护。保证期从正式解除日开始至180天(包括180天)或被保险人互助计划终止日。
在此之前，互助、360互助、新浪互助等互助平台暂时将“新冠状病毒感染肺炎”纳入互助升级范围。例如，1月31日，在支付宝的互助宝主页上推出了“互助宝新皇冠肺炎特别保护”。
四大互联网巨头互助平台“新冠”互助计划
从表格中可以看出，相互宝和美团互助的新冠保障金均由平台承担，可以说诚意满满。而另外两家，360互助和新浪互助，仍然沿用全员分摊形式。
业内人士指出，抗击新型冠状病毒肺炎需要全社会的共同参与。网络互助平台可以为人们提供更加便捷的医疗保障渠道。然而，美团和互惠宝等互联网巨头的网络互助平台拥有更广泛的用户群、更好的企业信用等
另一方面，国内商业保险可以承保更严重的疾病，但在国外发展时间相对较短。许多人对商业保险持怀疑态度，缺乏保险知识。他们宁愿冒险，也不愿预先花钱购买保险。此外，许多商业保险政策壁垒高，条款复杂，这使许多人望而却步。
对于低收入人、下沉城市人群来说，目前的保障体系下，想要实现“普”“惠”兼得并不容易。但结合美国互助联盟等平台的参与规则，我们可以发现网络互助，尤其是新的皇冠肺炎项目，是针对确诊患者的援助，主要包括康复费用、因误工造成的生活费用损失以及患者不幸死亡后的家庭援助。它具有全民覆盖的特点，也是国家财政支出和商业保险的有效补充。
具体来说，网络互助很受欢迎，门槛很低。一般来说，大多数网络互助平台的门槛很低，从几美分到几十美元不等。即使0元也可以随时加入并支持取款。以美中互助为例。只要18-39岁的用户通过美中应用认证，“美中青少年大病互助计划”可以“0元加入”。因此，它吸引了许多用户参与。
此外，网络互助成本低，规则简单。例如，美中互助现在涵盖100种发病率高的疾病，累计最高限额为100万次互助，最高分配限额为每人10美分。而在特殊时期，比如说时下的肺炎疫情中，包括美团在内的网络互助平台，基本上不需要参与者出钱，全部由平台承担。
因此，互联网上的互助吸引了不断下沉的城市和低收入人群，也凸显了全纳教育的价值。根据人工智能媒体发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》(以下简称《报告》)，近60%的在线互助参与者月收入低于1万元，而47.8%的受访者来自三线或四线以下城市。网络互助产品对于低收入和下沉城市人群的高覆盖率，更好地体现其普惠医疗保障的价值。
四大互联网巨头互助平台覆盖的人数
Mapping:Financial Observation Mission数据截止日期:1300年2月5日
Financial Observation Mission Statistics发现四家将新型冠状病毒肺炎纳入到保障计划的网络互助平台，覆盖总人数已超过1.2亿人。在覆盖的人数上赢得了第一名，参与者超过1亿，而美团互助的参与人数也是其他三家中唯一超过千万的，仅次于相互宝，真正体现了网络互助的普惠特性。
发展受阻，长期巨头加入了有利行业
具有包容性的互联网互助在我看来，主要有两点:
首先，互联网上的互助还处于发展的早期阶段，参与者很多，有好人也有坏人，很难区分。但总的来说，随着互联网巨头的加入，整个行业正走向优胜劣汰的阶段。互联网巨头推出的网络互助平台在公司的商业信誉管理规则和资金去向整体上相对透明，信誉更好，客户满意度更高。例如，共同财富的发起人是蚂蚁金服，背后的大股东是阿里巴巴。美国团体之间的互助背后是美国团体。根据艾瑞咨询的《报告》调查，中国主流网络互助平台网络口碑较高。互联网互助计划有很高的用户满意度。84.6%的网络互助参与者对网络互助计划表示满意。
是另一个问题。互助计划具有保险和公共福利的一些属性，但它不是保险。在行业发展之初，许多网络互助平台都在保险、不完善的风控和不透明的资金的幌子下受到批评。例如，2016年，原中国保监会对水滴互助等网上互助平台的负责人进行了重点访谈，并报告了他们的监管意见，主要是因为水滴互助等一些网上互助平台控制不到位，“虚假宣传”，容易引发财务风险等问题。
但随着互联网巨头在过去两年继续进入市场，上述问题正在逐步改善。凭借其商业信誉和风控实力，他们不断加强审计能力，注重资金透明度，明确理赔规则。
拿美团来说，目前已经制定了一套较为完整的机制流程，通过专业透明的公示制度，严谨公开的信息审核评估制度，保障美团互助平台运营透明、案例真实。包括:信息公开系统、运营成本公开系统、监督和报告系统，受所有成员的监督。其中，在监督和报告系统中，如果参与成员发现任何不真实的信息
*声明:金融观察团发表这篇文章是为了传递更多信息，不构成任何建议。
